Медиаторы занимаются спорами, возникающими из гражданских правоотношений, в том числе в предпринимательской (экономической) сфере, а также конфликтами в областях семейного и трудового права. Уже сегодня медиаторы активно сотрудничают с органами государственной власти, местного самоуправления, судами различных уровней. Также профессиональные медиаторы могут быть приглашены для разрешения спора между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями (далее – банк) и их клиентами, если стороны заинтересованы в урегулировании конфликта внесудебным путем.
Давайте разберемся, почему же банкам и их клиентам выгодно прийти к соглашению?
Так банк по заявлению клиента-заемщика выдает ему кредит – денежные средства, а заемщик обязуется возвратить кредит в согласованный срок и уплатить проценты за пользование денежными средствами. Условия кредитования предварительно согласовывают сторонами.
Заемщик получает выгоду от пользования денежными средствами (приобретает товар, имущество, инвестирует в проекты и пр.), а банк получает прибыль в виде процентов за использование кредитных средств.
Конфликтные отношения между банком и заемщиком возникают тогда, когда заемщик начинает нарушать свои обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами и возврату основного долга.
Какие же негативные последствия наступают для обеих сторон в случае невыполнения обязательств по кредитного договору заемщиком?
Для заемщика в первую очередь это штрафные санкции (повышенные проценты за пользование денежными средствами, выплата неустойки и иные).
Некоторые заемщики при нарушении сроков оплаты: перестают отвечать на телефонные звонки, уклоняются от встреч с сотрудниками банка, уклоняются от получения корреспонденции и прочее. Этим самым они усугубляют свое положение, так как увеличивается срок просрочки, и, соответственно, увеличивается сумма штрафных санкций.
В судебной практике известны случаи, когда сумма штрафных санкций за просрочку возврата кредита превышала сумму самого кредита.
Также одно из последствий для заемщика – это формирование негативной кредитной истории, которая неблагоприятно отражается на деловой репутации заемщика и возможности получения кредитных средств в будущем.
При непогашении заемщиком образовавшейся задолженности банк вправе обратиться в суд за защитой своих интересов. В этом случае на заемщика также ложатся судебные издержки, понесенные банком.
Банк заинтересован в урегулировании конфликтной ситуации в кратчайшие сроки и с минимальными потерями.
Что можно предпринять, чтобы просроченная задолженность перестала быть таковой? Конечно, желательно не доводить до нарушения сроков оплаты. Но если такая ситуация неизбежна, можно договориться с банком о реструктуризации кредита. Реструктуризация кредита – изменение срока или порядка оплаты, изменение процентной ставки, составление нового графика платежей, оформляемое дополнительным соглашением к кредитному договору. Получив в запас какое-то время, заемщик может успеть урегулировать свои финансовые проблемы. В этом случае заемщику удастся избежать штрафных санкций и исков в свой адрес, а банку – ухудшения кредитного портфеля.
Но следует отметить, что каждый случай необходимо рассматривать индивидуально, искать оптимальное решение, удовлетворяющее и банк и его клиента. При этом главная роль медиатора – это оказание независимой, беспристрастной профессиональной помощи. Медиатор устанавливает истину, и исходя из нее, дает рекомендации и банку, и заемщику по мирному разрешению конфликта.
